因親友創(chuàng)業(yè)急需啟動(dòng)資金，2018年3月，長(zhǎng)清市民張鴻文(化名)第一次接觸到了網(wǎng)貸平臺(tái)，并從3個(gè)平臺(tái)共借款27.5萬(wàn)元。他沒(méi)想到的是，這三筆貸款猶如達(dá)摩克利斯之劍，伴隨著高利率、高額逾期費(fèi)、暴力催收、侵犯?jìng)�(gè)人隱私等等，將他和家人逐步拖入一種“末日之境”。
老師的三筆網(wǎng)貸
十幾頁(yè)合同沒(méi)細(xì)看
手機(jī)通訊錄還被復(fù)制
2019年3月起，張鴻文的工作、生活開(kāi)始徹底失控。
接連不斷的催收電話打到同事、單位領(lǐng)導(dǎo)甚至上級(jí)主管部門(mén)，剛讀大學(xué)的女兒哭著打電話說(shuō)“爸爸我怕”，家人、親人、朋友每天都接到無(wú)數(shù)來(lái)自北京的騷擾電話，催收人員深夜直接進(jìn)家稱“拿不到錢不走”。
“全家都被推入一種很狼狽的境地，我甚至曾經(jīng)想過(guò)輕生。”今年4月底，走投無(wú)路張鴻文告訴齊魯晚報(bào)?齊魯壹點(diǎn)記者,這一切，均源于一年前的3筆網(wǎng)絡(luò)貸款。
張鴻文是濟(jì)南長(zhǎng)清一名教師。2018年3月，因表弟創(chuàng)業(yè)急需啟動(dòng)資金，此前對(duì)網(wǎng)貸一無(wú)所知的張鴻文，第一次接觸到了網(wǎng)貸平臺(tái)。“表弟用錢比較急，我本身在銀行的房貸、車貸又未還完，無(wú)法從銀行貸款。聽(tīng)朋友說(shuō)網(wǎng)貸平臺(tái)門(mén)檻低、放款快，我沒(méi)想太多，開(kāi)始接觸網(wǎng)貸。”
3月20日，經(jīng)人介紹，張鴻文來(lái)到位于濟(jì)南市市中區(qū)祥泰廣場(chǎng)3樓的宜信普惠信息咨詢(北京)有限公司(以下簡(jiǎn)稱宜信普惠)線下店。在宜信普惠顧問(wèn)引導(dǎo)下，他依次填寫(xiě)了姓名、身份證號(hào)碼、年齡、職業(yè)、家庭住址等信息，并等待審核。下午2點(diǎn)到店，4點(diǎn)左右就知道貸款額度為10萬(wàn)，分36期，月供5013.72元。
隨后就是一份份的合同、文件等需要簽署。“簽合同的時(shí)候，工作人員說(shuō)得特別快，十幾頁(yè)的合同我來(lái)不及細(xì)看，工作人員也沒(méi)告訴我準(zhǔn)確利率和各種費(fèi)用明細(xì)，只告訴了我月供。然后，宜信普惠拷走了我的手機(jī)通訊錄。”第二天，10萬(wàn)元的貸款就到了賬。
同樣，在位于濟(jì)南歷城區(qū)數(shù)碼港大廈7樓的友眾信業(yè)金融信息服務(wù)(上海)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“友眾信業(yè)”)線下店，張鴻文貸款7萬(wàn)元，分36期，月供3272元。在歷城區(qū)華強(qiáng)數(shù)碼廣場(chǎng)8樓凡普金科集團(tuán)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“凡普信貸”)線下店，張鴻文貸款10.5萬(wàn)元，分24期，月供6500元左右。
意外的還款中斷
第三方要債公司
電話打給領(lǐng)導(dǎo)親友
2019年3月，一次意外的還款中斷，讓張鴻文被迫重新認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸。
因?yàn)槭菐捅淼芙杩�，近一年�?lái)，張鴻文的網(wǎng)貸還款主要是由表弟每月轉(zhuǎn)賬，再還給平臺(tái)。但今年3月，表弟公司資金周轉(zhuǎn)臨時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)有將月供轉(zhuǎn)他，張鴻文在網(wǎng)貸平臺(tái)的借款首次出現(xiàn)了逾期。
“逾期才一兩天，我就接到了宜信普惠催收電話。在電話里，我給他們解釋了資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)的情況，并給出了大致還款時(shí)間。但客服逼迫我回答幾點(diǎn)幾分還錢，還不上就要打領(lǐng)導(dǎo)、家人、孩子、親友電話。”張鴻文說(shuō)。
很快，他本人、妻子、女兒，以及周邊大量親人朋友，開(kāi)始接到催收公司的催收電話。妻子的手機(jī)通話記錄上，以“010(北京區(qū)號(hào))”開(kāi)頭的宜信普惠催收來(lái)電，從上至下劃不到底。有天晚上，另一家平臺(tái)友眾信業(yè)兩名催收的小伙子直接來(lái)到家里，拿不到錢不走，還威脅稱“我知道你女兒學(xué)校在哪里”，要求張鴻文當(dāng)晚必須出去借錢。兩人還表示，他們是第三方要債公司。
催收電話不分場(chǎng)合、不分時(shí)間，電話一接起來(lái)，有時(shí)一打就要半個(gè)小時(shí)。催收人員在電話中反復(fù)威脅，稱不還錢派人到家里、到單位，以了解情況為名，公開(kāi)張鴻文的欠款信息等。“他們說(shuō)我是老賴，就是要搞臭我。”
更令他難以接受的是，催收公司甚至將電話打到他單位同事、領(lǐng)導(dǎo)、甚至上級(jí)主管單位領(lǐng)導(dǎo)那里。頻繁的催收騷擾讓上級(jí)主管單位找到領(lǐng)導(dǎo)，領(lǐng)導(dǎo)又找到他本人談話。本是幾筆私人借款，現(xiàn)在竟嚴(yán)重影響工作。
不止宜信普惠，友眾信業(yè)和凡普信貸的催收手段也大致相同。4月底，記者來(lái)到位于歷城區(qū)華強(qiáng)廣場(chǎng)A座8樓的凡普信貸，發(fā)現(xiàn)公司已經(jīng)人去樓空，大門(mén)緊鎖。同行業(yè)人士介紹，凡普近期出現(xiàn)內(nèi)部糾紛，濟(jì)南兩家門(mén)店均已停業(yè)。
令人震驚的貸款合同
實(shí)際貸款利率超26%
超出受法律保護(hù)的24%
生活徹底被打亂后，張鴻文開(kāi)始重新審視自己的3筆貸款。
他找出一年前宜信普惠的貸款合同重新查看，才驚訝的發(fā)現(xiàn)在宜信普惠的借款協(xié)議中，實(shí)際借款10萬(wàn)元，協(xié)議卻寫(xiě)著借款本金為150920元。同時(shí)合同第五條顯示，借款人還應(yīng)付信息咨詢費(fèi)11518元，管理服務(wù)費(fèi)17277元，擔(dān)保金21219元。“乙方信息咨詢費(fèi)、丙方管理服務(wù)費(fèi)及第三方公司的擔(dān)保金均由甲方通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)及資金存管機(jī)構(gòu)在借款本金中劃扣。”
這讓張鴻文十分震驚。“借款時(shí)比較著急，要簽的文件又多，沒(méi)仔細(xì)看，現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)明明借款10萬(wàn)，本金為何寫(xiě)成15萬(wàn)呢?下面各種手續(xù)費(fèi)，顧問(wèn)也沒(méi)告訴我啊。這和今年315曝光的‘陰陽(yáng)合同’和‘砍頭息’有什么區(qū)別?”
他還回憶起，辦理貸款時(shí)，宜信普惠顧問(wèn)向他介紹貸款利率是“一分多”。但以貸款10萬(wàn)，分36期，月供5013.72元來(lái)計(jì)算，3年要還18萬(wàn)，月利率達(dá)到兩分二，年利率達(dá)到26.82%。這甚至超出民間借貸中受法律保護(hù)的24%。“兩分二和一分多差別太大了，這樣介紹不屬于欺詐嗎?”張鴻文問(wèn)道。
高額的違約金也讓他難以承受。宜信普惠告訴他，逾期違約金的計(jì)算方式，是逾期第一天即收取當(dāng)月月供的10%，之后每超過(guò)一天，即收取所有未還款本金的萬(wàn)分之五。逾期20天左右后，張鴻文當(dāng)月需還的錢就從5000元漲到8000元。
“不敢想這兩個(gè)多月來(lái)的遭遇，如果有可能，我想回復(fù)到正常人的生活上來(lái)。”張鴻文說(shuō)。
回應(yīng)
“5萬(wàn)服務(wù)費(fèi)怎樣計(jì)算出來(lái)的，我也不清楚”
4月中旬，張鴻文再次來(lái)到宜信普惠討要說(shuō)法。宜信普惠祥泰廣場(chǎng)門(mén)店客服主管張晨接待了他。
對(duì)于合同金額和實(shí)際貸款金額不一致，張晨解釋稱，因?yàn)?萬(wàn)元的服務(wù)費(fèi)需要前期支付給宜信。“但前期讓您拿出這5萬(wàn)來(lái)，壓力會(huì)比較大，所以前期由出借人先代您將5萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)支付給宜信普惠。出借人代您交的這5萬(wàn)，包括10萬(wàn)本金，都在本金總額里面。”
她表示，宜信收取的費(fèi)用，就是這5萬(wàn)的服務(wù)費(fèi)。“5萬(wàn)服務(wù)費(fèi)是怎樣計(jì)算出來(lái)的，說(shuō)實(shí)話我也不清楚。”
對(duì)于張鴻文提出的，26.82%的年利率已超出銀行利率的4倍。張晨回應(yīng)稱，客戶要交的費(fèi)用包括服務(wù)費(fèi)和利息，服務(wù)費(fèi)5萬(wàn)，利息3萬(wàn)，3萬(wàn)元是沒(méi)有超過(guò)銀行利息4倍的。“因?yàn)槲覀兪侨降模悴荒軐⒖偝杀径及凑绽?lái)算。你理解的利率是你的成本，但合同上的利率并不是8萬(wàn)多。”
而對(duì)于暴力催收，張晨稱，有些客戶反饋宜信普惠催收力度太強(qiáng)，對(duì)客戶造成影響。但合同上有說(shuō)明，如果逾期超過(guò)15天，肯定會(huì)聯(lián)系你的周邊，進(jìn)行信息暴露或信息泄露。
為何辦理貸款時(shí)稱利率是一分多，實(shí)際卻達(dá)到兩分二呢?面對(duì)張鴻文的這個(gè)疑問(wèn)，當(dāng)時(shí)為其辦理業(yè)務(wù)的顧問(wèn)也出面回應(yīng)：“你的目的是什么呢?是我給你說(shuō)錯(cuò)了，你就不想還了嗎?我覺(jué)得您糾結(jié)一分多和兩分二這個(gè)問(wèn)題沒(méi)什么意義，這是我的失誤唄，您直接起訴得了唄，你可以試試這個(gè)辦法是不是有效，有效的話你就起訴。”
律師說(shuō)法
借款人如遇軟暴力催收，可取證后報(bào)案
記者查詢發(fā)現(xiàn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條的規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”
針對(duì)暴力催收，山東舜翔律師事務(wù)所律師王建華建議借款人直接報(bào)警。“目前國(guó)家大力掃黑除惡，騷擾、威脅、恐嚇等軟暴力很有可能會(huì)被認(rèn)定為涉黑或者涉惡，成為打擊對(duì)象。如果當(dāng)事人遇到這種恐嚇、威脅、騷擾等非正常形式，進(jìn)行軟暴力催收，擾亂正常生活，建議借款人取證后到公安機(jī)關(guān)報(bào)案。”
文/片 齊魯晚報(bào)·齊魯壹點(diǎn)記者 張阿鳳 |
